Het bankdepositocertificaat (CDB) is een particulier waardepapier uitgegeven door banken en verkocht aan investeerders, als een manier om geld in te zamelen om hun activiteiten te financieren.
Instituído pela Lei N° 4.728, de 14 de Julho de 1965, de acordo com o CETIP, é o titulo de Renda Fixa mais adquirido pelo investidor de pessoa física.
De CDB is een leenvorm, maar in tegenstelling tot wat normaal gebeurt; In plaats van geld te lenen bij de banken, is de belegger degene die geld leent aan de financiële instelling, en in ruil daarvoor het afgesproken bedrag ontvangt, aangepast met rente.
Dan vraag je mij; Wat maakt deze titel zo geliefd bij beleggers? Het antwoord is simpel: dagelijkse liquiditeit en het feit dat de zekerheid wordt gegarandeerd door het Kredietgarantiefonds (FGC) tot een limiet van R$ 250.000, per CPF en per instelling.
Met andere woorden: als de bank failliet gaat, heeft u de zekerheid dat u uw geld terugkrijgt, gecorrigeerd met de rente die is afgesproken.
Winstgevendheid van CDB's
De winstgevendheid van CDB's varieert afhankelijk van het type effect en kan bestaan uit de vergoeding die is overeengekomen bij het aangaan van de belegging of het rentetarief. Daarom zijn er verschillende soorten CBD’s:
post-vaste CBD
Bij deze modaliteit ontvangt de belegger het belegde bedrag met een percentage van de variatie in het CDI (Interbank Deposit Certificate), dat wil zeggen de gemiddelde dagelijkse rente waarover banken onderling onderhandelen.
Er zijn verschillende opties op de markt met rendementen tussen de 90% en 100% van de CDI, maar er zijn financiële instellingen die meer betalen, zoals de Sofia Direct Bank, dat op het moment van schrijven een CDB heeft die 110% van de CDI betaalt, met een looptijd van drie jaar.
Om het wat duidelijker te maken, stellen we ons het volgende voor: stel dat u R$ 1.000 hebt geïnvesteerd in een CDB die een vergoeding biedt van 100% van de CDI per jaar. Als gedurende deze periode de CDI 10% bedraagt, zal de brutowinstgevendheid van de CDB 10% bedragen. Dus je zou in één jaar R$ 100 hebben verdiend, begrepen?
CDB geïndexeerd aan inflatie
De vergoeding voor dit soort investeringen is gekoppeld aan een prijsindex, zoals de IPCA (Broad Consumer Price Index), plus een verhoging van de vooraf vastgestelde rente die op het moment van contractering is vastgelegd. Zo is het mogelijk om, naast het behoud van uw koopkracht, gedurende de periode een reële winst te behalen.
Als je deze redenering volgt, overweeg dan een CBD van Banco Sofisa (op de datum dat ik dit artikel schrijf) die IPCA + 5.00% per jaar betaalt. Als de IPCA voor het jaar 9% is, is het mogelijk om aan het einde van de periode een brutowinstgevendheid van 14% te behalen. Niet slecht, toch?
Vooraf CBD
Bij deze modaliteit wordt de rentevoet gedefinieerd op het moment van toepassing en verandert deze pas op de vervaldag van uw belegging.
Hoe beleggen in CDB?
# 1- Zoek een bank of makelaar:
U kunt CDB op een heel eenvoudige manier kopen via banken of effectenmakelaars. U hoeft niet per se een rekeninghouder bij de bank te zijn. U kunt via uw makelaar CDB's van verschillende banken kiezen. Kies gewoon de banken die de beste vergoeding bieden en vind de beste tarieven.
# 2 – Kies een titel:
Analyseer de kenmerken van elk effect en kies tussen pre- en post-fixed CDB of gekoppeld aan een inflatie-index. Vooraf vastgestelde tarieven zijn voordelig als de rente hoog is, maar de neiging heeft te dalen. Aan de andere kant, als de rente de neiging heeft te stijgen of hoog te blijven, zijn post-vaste rentetarieven geschikter.
De gemengde CDB (die een gecombineerde rente + inflatie-index uitkeert) is geschikter als u zich wilt beschermen tegen inflatie en op de lange termijn een reële winst wilt behalen. Het is belangrijk om te evalueren welke bij jouw profiel en doelstelling past om de juiste keuze te maken!
# 3 – Ontdek wat het rentepercentage zal zijn:
Vergeet niet over de rente te onderhandelen voordat u een obligatie koopt. Houd er rekening mee dat hoe groter de bank is, hoe lager haar fondsenwervende capaciteit, en dus bieden ze lagere rentetarieven.
Kleinere banken, die investeerders moeten aantrekken, bieden doorgaans veel aantrekkelijkere tarieven en betere beveiligingsopties.
# 4 – Overschrijd de limiet van R$ 250 duizend niet
Zoals ik al eerder zei, is de FGC beperkt tot aanvragen tot 250 duizend per instelling en per CPF. Als u meer dan dit bedrag wilt beleggen, het in kleinere bedragen wilt verdelen bij verschillende banken, of een rekening wilt openen bij een andere CPF, zoals die van bijvoorbeeld uw vrouw, dan is het belangrijk dat u geen onnodige risico's neemt.
CBD-kosten
Om in CDB te beleggen hoeft u geen kosten te betalen. Voor aanvragen jonger dan 30 dagen wordt echter IOF (Belasting op Financiële Transacties) aangerekend. Over de winst wordt ook inkomstenbelasting geheven tegen regressieve tarieven, die variëren afhankelijk van de toepassingsperiode, zoals weergegeven in de onderstaande tabel;
Geschatte deadline | IR-snelheid |
|---|---|
| Tot 180 dagen | 22,5% |
| Van 181 tot 360 dagen | 20% |
| Van 361 tot 720 dagen | 17,5% |
| Ruim 721 dagen | 15% |
CBD-risico's
Het grootste risico van beleggen in CDB's is het kredietrisico, dat wil zeggen als de bank failliet gaat en niet over de middelen beschikt om de belegger het belegde bedrag, met de gecombineerde rente, te betalen.
Als dit echter gebeurt, krijgt u de garantie van het FGC (Kredietgarantiefonds) dat een garantie biedt tot een limiet van R$ 250.000 (per CPF en per instelling).
Belangrijk: Je hebt geleerd dat CDB's obligaties zijn die door banken zijn uitgegeven met als doel fondsen te werven om hun activiteiten te financieren. Maar onthoud: hoe groter de bank, hoe groter haar onderhandelingsmacht.
Middelgrote banken, die investeerders moeten aantrekken, bieden doorgaans betere investeringsmogelijkheden.
De voorbeelden die ik hier aanhaalde, waren alleen bedoeld om het voor u begrijpelijker te maken (ik ben geen klant en haal ook niets uit het adverteren van de Banco Sofisa, LOL).
Als je CDB's kent met hogere opbrengsten, deel je kennis dan in de reacties hieronder en deel ze met je vrienden!
Veel plezier met beleggen!
Naar de volgende!
